Vyplatí se havarijní pojištění, když je auto starší pěti let?

Havarijní pojištění platí škody na vašem vlastním autě, ať už jste nehodu zavinili vy, nebo ne. Povinné ručení kryje jen škody způsobené ostatním. Jestli se havarijní pojištění vyplatí, závisí na hodnotě vozu, na tom, kolik byste zvládli zaplatit z rezervy, a na rozsahu krytí. Příklad s ilustračními čísly ukáže, kde leží hranice.

Modelová situace

Řidič má šest let staré auto v hodnotě 180 000 Kč. Při couvání na parkovišti narazí do sloupu a oprava vyjde na 70 000 Kč. Nemá havarijní pojištění, takže platí všechno sám. Kdyby pojištěný byl a měl spoluúčast 10 %, zaplatí 7 000 Kč a pojišťovna 63 000 Kč. Za pojistku platí ročně například 6 000 Kč (číslo je jen ilustrační, skutečné pojistné se liší podle vozu, řidiče a pojišťovny). Za pět let tedy zaplatí 30 000 Kč, ale jediná větší nehoda ho ušetří víc, než kolik odvedl. Kdyby nehoda nepřišla, peníze jsou pryč, a to je cena jistoty.

Otázka tedy zní: dokázal by řidič z rezervy zaplatit opravu 70 000 Kč, aniž by se zadlužil?

Co havarijní pojištění kryje

Základní rozsah zahrnuje poškození při nehodě bez ohledu na zavinění. Rozšířené varianty přidávají odcizení vozu, živelní události (vichřice, povodeň, krupobití), vandalismus a střet se zvěří. Samostatně se často řeší pojištění skel a asistenční služby. Při jednání se podívejte, zda se pojistné plnění počítá z nové, nebo časové ceny, a zda se při opravě uplatní odpočet za opotřebení dílů. Čím širší rozsah, tím vyšší pojistné. Platit za krytí, které nepotřebujete, je stejně drahé jako chybět tam, kde ho potřebujete.

Spoluúčast a výluky

Spoluúčast je část škody, kterou platíte sami. Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné, ale větší výdaj při události. Dobrá volba je taková, kterou byste bez problému zvládli zaplatit z rezervy. Zajímejte se také o výluky: pojišťovna odmítne plnit, pokud byla škoda způsobená pod vlivem alkoholu nebo návykových látek, při jízdě bez platného řidičského oprávnění nebo při porušení povinností ve smlouvě, třeba ponechání klíčků v zaparkovaném autě. Zloději nezřídka vytahují pojistku z odcizení právě tam, kde majitel zanedbal zabezpečení.

Při výběru rozsahu pomůže rozdělit rizika na ta, která můžete ovlivnit (parkování, couvání, zabezpečení), a ta, která ne (krupobití, střet se zvěří, odcizení). Na druhou skupinu je pojištění užitečnější, protože ji nezvládnete předejít obezřetností. V horské oblasti, na venkově nebo v lokalitě s vyšší kriminalitou získává větší váhu. Pro auto, které stojí v hlídané garáži, může stačit užší varianta.

Co je totální škoda

Pokud oprava přesahuje stanovený podíl hodnoty vozu, pojišťovna ji vyhodnotí jako totální a vyplatí časovou cenu, tedy to, co by auto stálo těsně před nehodou, mínus cena zbytků. U staršího vozu je časová cena nízká, a proto se častěji stane, že oprava „nestojí za to“. Majitel pak dostane částku, za kterou si těžko koupí stejný kus. Před sjednáním si zjistěte, jak pojistitel hodnotu určuje, zda lze sjednat pevnou pojistnou částku a zda se hodnota průběžně snižuje.

Jak postupovat po nehodě

Po nehodě zajistěte místo, zavolejte policii tam, kde je to nutné, a vyfotografujte škody, polohu vozů a okolí. Pojišťovně škodu oznamte co nejdřív, obvykle bezodkladně, a držte se jejího postupu. Neopravujte vůz dřív, než si ho prohlédne likvidátor nebo než vám pojišťovna výslovně dovolí opravu zahájit. Zvolte servis, který umí jednat s pojišťovnou, ale rozhodnutí o opravě zůstává na vás. Přečtěte si kalkulaci a ptejte se, proč jsou některé položky uznané jinak než v odhadu. Dokumenty o škodě uchovejte, hodí se při sporu i při prodeji vozu.

Kdy se nevyplatí

U velmi starého vozu s nízkou hodnotou může být pojistné nepoměrně vysoké k možné náhradě. Pokud auto jezdíte jen občas, parkujete v garáži a máte rezervu na opravu, můžete peníze ušetřit a rozumněji je investovat do údržby. Pojištění se také nevyplatí, pokud jeho výluky vylučují situace, jakých se obáváte nejvíc, nebo pokud ho nedokážete využít, protože každou drobnost raději uhradíte sami, abyste neztratili bonus.

Časté otázky

Platí havarijní pojištění i v zahraničí?

Obvykle ano, ale územní platnost bývá omezená na evropské země. Přesné území najdete ve smlouvě. Před cestou mimo Evropu nebo do rizikových oblastí se raději zeptejte pojišťovny, co se na ně vztahuje.

Přijdu o bonus, když nahlásím škodu?

Při škodě, kterou jste zavinili, bonus klesá. Vliv na pojistné závisí na pojišťovně a podmínkách smlouvy. U nezaviněné škody se často bonus nemění, ale ověřte si to předem.

Může pojišťovna odmítnout plnění?

Ano, pokud škodu způsobí událost, která je ve smlouvě vyloučená, nebo porušíte povinnost, například zanedbáte zabezpečení. Škodu proto hlaste včas a pravdivě, protože nepravdivé údaje plnění zpravidla ohrozí.

Můj tip: Doporučila bych srovnat nabídky podle stejné spoluúčasti a stejného rozsahu krytí a číst všeobecné pojistné podmínky, ne jen shrnutí. Právě v podmínkách se skrývá, kdy pojišťovna neplatí.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Finanční arbitr