Povinné ručení: co kryje, kolik platí a kdy je třeba nahlásit změnu

Povinné ručení je zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Hradí škody, které způsobíte jiným, ne ty na vašem autě. Musí ho mít každé registrované vozidlo, které jezdí po silnicích, a bez něj hrozí vysoká pokuta. Důležité je rozumět, co kryje, co ne, a jak postupovat při změně vozu nebo prodeji.

Co povinné ručení kryje

Pojišťovna z něj uhradí škody na zdraví, na majetku a ušlý zisk, které způsobíte při dopravní nehodě jiné osobě. Typicky opravu cizího auta, ošetření zraněného nebo odškodnění pozůstalých. Platí i za škodu způsobenou provozem vozidla v zahraničí, kde se uplatní tzv. zelená karta nebo v zemích EU se řídí společnými pravidly. Hradí se i škoda, kterou způsobí přepravovaný náklad nebo něco, co vám při jízdě odletí z vozu, protože i to je provoz vozidla. Pojistné plnění má horní limit stanovený zákonem a pojišťovny nabízejí jeho vyšší hodnoty.

Co nekryje, a proč to řidiče překvapí

Škodu na vlastním voze povinné ručení nehradí, ani když nehodu zaviníte. Na to slouží havarijní pojištění. Totéž platí pro vaše zranění, pro škody na věcech, které vezete, nebo pro škody způsobené úmyslně. Pojišťovna může po vás také požadovat zpětnou náhradu (regres), pokud jste jeli pod vlivem alkoholu nebo drog, utekli z místa nehody nebo jste neměli řidičské oprávnění. Podmínky si proto přečtěte a ujasněte, co vám nemusí být kryto. Nejde o drobnost, regres se počítá v řádu statisíců až milionů.

Z čeho se skládá cena

Cenu ovlivňuje objem a výkon motoru, typ vozidla, vaše bonus a malus, věk, místo bydliště a někdy i počet najetých kilometrů nebo využití vozu. Bezeškodní průběh vás odměňuje slevou, zavinění nehody pojistné zvyšuje. Při porovnávání nabídek nesledujte jen cenu, ale i rozsah, limity a doplňková připojištění, třeba asistenci. Nejlevnější nabídka nemusí být nejvýhodnější, pokud nekryje to, co potřebujete. Konkrétní sazby se mění, proto vždy zjistěte aktuální podmínky u jednotlivých pojišťoven.

Změna vozu, prodej a výpověď

Pojištění je vázáno na vozidlo a při prodeji přechází na nového majitele, který ho může zrušit. Jako prodávající oznamte pojišťovně změnu vlastníka v zákonné lhůtě (ověřte aktuální znění) a kupujícímu předejte doklad o pojištění. Bonus můžete přenést na nový vůz, pokud to podmínky dovolují. Smlouvu lze obvykle vypovědět k výročí, nebo se změní podmínky v průběhu roku po zvýšení pojistného. Termíny jsou přísné, takže si výročí zapište. Zánik pojištění vozidla, třeba při jeho vyřazení z provozu, je nutné doložit.

Povinné ručení v zahraničí

V zemích Evropské unie a v dalších státech dohodnutého systému platí vaše tuzemské pojištění i na cestách. Při nehodě v cizině se škoda řeší podle pravidel země, kde k ní došlo, ale vaše pojišťovna ji vyřídí podle limitů, které tam platí, pokud jsou vyšší než české. Doklad o pojištění, takzvanou zelenou kartu, mějte v autě i tam, kde ji nikdo nežádá, protože při nehodě urychlí komunikaci. Před cestou do zemí mimo systém se informujte, zda tam stačí, nebo musíte uzavřít hraniční pojištění. Pravidla se mění, proto zjistěte aktuální stav.

Co když viník pojištěn nebyl

Na tuto situaci pamatuje Garanční fond České kanceláře pojistitelů. Hradí škody způsobené nepojištěným nebo neznámým vozidlem, třeba při ujetí viníka z místa nehody. Poškozený o plnění žádá fond a doloží zprávu policie nebo záznam o nehodě. Fond pak peníze vymáhá po viníkovi. Nepojištění je proto nejen riziko pro ostatní, ale hlavně pro majitele: kromě pokuty zaplatí i příspěvek do fondu za každý den bez pojistky. Smlouvu proto nenechávejte propadnout ani při krátkém odstavení vozu, pokud nemá zákonné vyřazení z provozu.

Povinné a havarijní pojištění

Obě pojištění si lidé pletou. Povinné ručení chrání ostatní před škodou, kterou způsobíte, havarijní chrání váš vůz před škodou, kterou utrpíte sami, třeba po nehodě, krádeži, požáru nebo vandalismu. Havarijní pojištění je dobrovolné a obvykle se uzavírá u novějších nebo hodnotnějších aut. U starého vozu s nízkou cenou se spoluúčast a pojistné nemusí vyplatit. Rozhodnutí závisí na hodnotě vozu a na tom, zda byste případnou škodu zvládli zaplatit z úspor.

Co dělat při nehodě

Po nehodě zajistěte místo, poskytněte první pomoc a při zranění nebo velké škodě volejte tísňovou linku. U menších nehod můžete vyplnit záznam o dopravní nehodě a sepsat ho s druhým účastníkem; fotografie poškození, SPZ a okolí jsou důkazem. Nehodu nahlaste pojišťovně v dohodnuté době. Pokud se strany neshodnou na vině, přizvěte policii. Poškozený se může s požadavkem na náhradu obrátit přímo na vaši pojišťovnu a vy nemusíte nic platit z kapsy.

Můj tip: Doporučila bych si každý rok před výročím porovnat nabídky aspoň u tří pojišťoven a změnit smlouvu jen tehdy, když opravdu získáte vyšší krytí nebo nižší cenu. Termín výpovědi si označte v kalendáři dva měsíce předem.

Zdroje

• Česká kancelář pojistitelů
• Česká národní banka (dohled nad pojišťovnictvím)
• Ministerstvo dopravy ČR